Принципы банковского кредитования

Лекция 6.

Кредитные операции коммерческого банка.

Виды банковских кредитов

Кредитные операции банков — это операции по размещению завлеченных ими ресурсов от собственного имени и за собственный счет на критериях возвратности, срочности и платности. Ссудные операции составляют базу активных банковских операций. На их приходится выше 50% всех активов коммерческих банков. Конкретно кредитные операции, невзирая Принципы банковского кредитования на собственный высочайший риск, являются для банков более симпатичными, потому что они являются основным источником их доходов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам различные виды кредитов, которые можно систематизировать по разным признакам. Сначала по главным группам заемщиков: кредит хозяйству, популяции, муниципальным органам власти, другим банкам.

По предназначению (направлению) различают кредит:

• потребительский;

• промышленный Принципы банковского кредитования;

• торговый;

• сельскохозяйственный;

• вкладывательный;

• экономный;

• межбанковский.

Зависимо от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые компаниям всех отраслей хозяйства (т. е. хозяйствующим субъектам), могут быть 2-ух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве главных фондов, и кредиты, участвующие в формировании обратных фондов.

По срокам использования кредиты бывают:

• до востребования;

• срочные.

Последние Принципы банковского кредитования, в свою очередь, разделяются на:

• короткосрочные (до 1 года);

• среднесрочные (от 1 до 3 лет);

• длительные (выше 3 лет).

Обычно, кредиты, формирующие обратные фонды, являются короткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве главных фондов, относятся к средне- и длительным кредитам.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по нраву обеспечения Принципы банковского кредитования разделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По размерам ссуды кредиты бывают:

• маленькие (величиной наименее 1% собственных средств банка);

• средние (величиной от 1 до 5% собственных средств банка);

• большие (величиной более 5% от собственных средств банка).

По валюте предоставления: кредиты в валюте Русской Федерации и в зарубежной валюте.

По видам взимаемых процентных ставок:

• кредиты по фиксированной Принципы банковского кредитования процентной ставке;

• кредиты по плавающей процентной ставке.

По числу кредиторов различают кредиты, предоставляемые:

• одним банком кредитором;

• несколькими банками.

По степени риска кредиты делят на:

• стандартные (безрисковые);

• неординарные (умеренный уровень риска);

• непонятные (средний уровень риска);

• проблемные (высочайший уровень риска);

• безвыходные (фактически невозвратные).

По методу предоставления:

• в разовом порядке;

• в Принципы банковского кредитования форме открытия кредитной полосы;

• методом кредитования расчетного счета клиента;

• на синдицированной базе.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока контракта) и погашаемые в рассрочку (частями, толиками — равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

Дела в сфере кредита строятся по Принципы банковского кредитования определенной системе.

Под системой банковского кредитования понимается совокупа взаимосвязанных частей, определяющих компанию кредитного процесса и его регулирование в согласовании с принципами кредитования и теорией кредитного риска.1 Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и разработка кредитования с целью соблюдения норм банковской деятельности, понижения кредитного риска и получения достаточной прибыли Принципы банковского кредитования от совершения кредитной сделки.

В качестве составляющих частей система банковского кредитования содержит в себе:

• субъекты кредитования;

• объекты кредитования;

• порядок и степень роли собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке);

• методы регулирования ссудной задолженности;

• способы кредитования;

• формы ссудных счетов;

• банковский контроль в процессе кредитования.

Принципы кредитования и теория кредитного риска являются Принципы банковского кредитования вроде бы собственного рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом.

Принципы банковского кредитования

Организация кредитования банком определенного заемщика базируется на определенных принципах, т. е. основополагающих критериях, на которых банк предоставляет кредиты заемщикам. В согласовании

с ФЗ «О банках и банковской деятельности» к ним относятся: возвратность, срочность и платность.

Возвратность Принципы банковского кредитования как 1-ый принцип банковского кредитования значит, что банк может ссужать средства лишь на таких критериях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной

цены и ее оборотный приток в банк. Возвратность реально проявляется в определении определенного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его внедрение.

Источниками Принципы банковского кредитования погашения кредитов у хозяйствующих субъектов рыночного хозяйства могут выступать: выручка от реализации продукции, продуктов, услуг, выполненных работ (в том числе от экспорта);

выручка от реализации другого принадлежащего им имущества; деньги третьих лиц в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в других банках и т. д.

У физических лиц основными источниками погашения Принципы банковского кредитования банковских ссуд являются: зарплата, пенсии, доходы от предпринимательской деятельности. Не считая того, могут употребляться процентные

доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от обретенных ценных бумаг (банковских сертификатов, векселей, муниципальных и городских облигаций), дивиденды от корпоративных акций и т. д.

Органы власти субъектов Русской Федерации и других образований Принципы банковского кредитования погашают банковские ссуды или за счет поступающих в их бюджет доходов, или за счет прибыли от осуществленного за счет кредита вкладывательного проекта.

Определенные источники погашения кредитов должны быть указаны в кредитном договоре с банком.

Срочность кредитования представляет собой нужную форму заслуги возвратности кредита. Принцип срочности значит, что кредит должен быть не просто Принципы банковского кредитования возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Как следует, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом нрава и сроков проведения кредитуемых мероприятий

и формирования у заемщиков реальных источников погашения кредита. Они могут определяться Принципы банковского кредитования как определенной датой, так и пришествием определенных событий (кредиты с открытым сроком).

Этому принципу кредитования придается особенное значение.

Во-1-х, от его соблюдения зависит обычное обеспечение публичного воспроизводства валютными средствами, а соответственно зависят его объемы и темпы роста.

Во-2-х, этот принцип позволяет обеспечить ликвидность самих коммерческих банков. Принципы организации их работы Принципы банковского кредитования не позволяют им вкладывать завлеченные ресурсы в невозвратные вложения.

В-3-х, для каждого отдельного заемщика выполнение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, также позволяет соблюдать свои хозрасчетные интересы, не уплачивая завышенных процентов за просроченные ссуды.

Платность как принцип кредитования значит, что каждое Принципы банковского кредитования предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для собственных нужд денег. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента указывает «цену» кредита. Необходимость процента обоснована предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его Принципы банковского кредитования издержек, связанных с уплатой процентов за завлеченные в депозиты чужие средства, издержек по содержанию собственного аппарата, также обеспечивает получение прибыли для роста ресурсных фондов кредитования (запасного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие и на хозяйственный (коммерческий) расчет компаний, побуждая их к повышению Принципы банковского кредитования собственных ресурсов и экономичному расходованию завлеченных средств. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре.

Многие экономисты признают еще два принципа кредитования:

дифференцированность кредитования и обеспеченность кредита.

Дифференцированность кредитования значит, что коммерческие банки не должны совершенно точно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на Принципы банковского кредитования его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его вовремя возвратить. Потому дифференциация кредитования должна осуществляться на базе оценки кредитоспособности возможных заемщиков.

Кредитоспособность является составной частью платежеспособности, потому что платежеспособность представляет собой способность (возможность) и готовность (желание) юридического либо физического лица вовремя и в полном Принципы банковского кредитования объеме погашать все валютные обязательства, включая и кредитные. Под кредитоспособностью же понимается способность и готовность потенциального заемщика возвратить в установленный срок и в полном объеме только кредитные долги, т. е. основную сумму долга и проценты.

Оценка кредитоспособности хозяйственных органов, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность Принципы банковского кредитования в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, как следует, предвосхитить соблюдение хозяйственными органами принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования исходя из кредитоспособности хозяйственных субъектов препятствует покрытию их утрат и убытков за счет кредита и служит нужным условием его обычного Принципы банковского кредитования функционирования на базе возвратности и платности.

Способность возвратить кредитный долг определяется исходя из анализа балансовых данных заемщика, его отчетов: о прибылях и убытках, о движении денег, о состоянии имущества и др., также на базе оценки перспективности его бизнеса, занимаемого положения в нем, грядущих объемов продаж, валютных потоков, рентабельности Принципы банковского кредитования производства и т. д.

Готовность (желание) возвратить долг связана с стилем, репутацией заемщика в деловом мире. Последние формируются под воздействием дела заемщика к своим обязанностям в прошедшем (кредитной истории).

В оценке кредитоспособности заемщиков по хоть какой методике принципное значение имеет денежный анализ. Он может проводиться 2-мя методами:

• на базе системы денежных Принципы банковского кредитования коэффициентов (характеристик);

• на базе анализа валютных потоков, т. е. сравнения притока и оттока денег предприятия-заемщика. При всем этом превышение притока средств над их оттоком свидетельствует о неплохом финансовом положении заемщика и напротив.

В традициях российских банков внедрение в главном способа коэффициентов. Коэффициенты, используемые в практике кредитного анализа Принципы банковского кредитования, можно разбить на 5 групп:

• коэффициенты ликвидности;

• коэффициенты оборачиваемости капитала;

• коэффициенты денежной стойкости;

• коэффициенты прибыльности (рентабельности);

• коэффициенты обеспечения долга.

На основании значений этих характеристик строится кредитный рейтинг заемщика, который выражается в баллах и позволяет отнести каждого заемщика к определенному классу по кредитоспособности, а соответственно и найти режим его кредитования.

Сумма Принципы банковского кредитования балов по рейтингу рассчитывается по последующей формуле:

где Б — сумма баллов по рейтингу; Pei — рейтинг i_го показателя; Клi —классность i_го показателя; N — количество характеристик; i — показатель.

Клиентам первого класса кредитоспособности банки могут открывать возобновляемые кредитные полосы, предоставлять кредит в форме «овердрафта», выдавать бланковые ссуды, устанавливать процентные ставки ниже Принципы банковского кредитования среднего уровня и т. д.

Кредитование второклассных кредитозаемщиков осуществляется банками в обыкновенном порядке, т. е. при наличии соответственных форм обеспечительных обязанностей, под средние процентные ставки, выдаются разовые ссуды и открываются кредитные полосы под предел выдач, т. е. невозобновляемые.

Клиентам третьего класса кредитоспособности банки предоставляют ссуды на более Принципы банковского кредитования жестких, чем обычно, критериях (двойное обеспечение, поддержание на расчетном счете на определенном уровне валютного потока средств и остатка и т. д.).

Клиентам, чья кредитоспособность ниже третьего класса, банк должен отказать в кредитовании.

Принцип обеспеченности кредита значит, что на случай неожиданных событий, ухудшения денежного состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения Принципы банковского кредитования кредита, к которым относятся залог имущества, поручительства третьих лиц и независящая гарантия.

Обеспечение обязанностей по банковским ссудам в одной либо сразу нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими меж собой кредитном договоре.

Залог имущества значит, что кредитор-залогодержатель вправе воплотить это имущество, если обеспеченное залогом Принципы банковского кредитования обязательство не будет выполнено. При этом в силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить ублажение из цены заложенного имущества в большей степени перед другими кредиторами. Предлагаемый в качестве обеспечения возвратности кредита залог должен быть применимым и достаточным.

Приемлемость залога охарактеризовывает долговременность Принципы банковского кредитования его хранения, быстроту реализации и потребительский спрос па него. Достаточность залога охарактеризовывает его количественную сторону, т. е. залог должен обеспечить не только лишь возврат ссуды, да и уплату соответственных процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Не считая того, нужно учесть, что рыночная цена заложенного имущества Принципы банковского кредитования может снизиться. Как следует, во всех случаях цена залога должна быть еще выше размера испрашиваемой ссуды (вкупе с причитающимися процентами). Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

Залогодателем может быть:

• исходя из убеждений субъекта отношений: сам заемщик либо третье лицо;

• исходя из убеждений права на имущество: лицо Принципы банковского кредитования, которому предмет залога принадлежит на праве принадлежности, или полного хозяйственного ведения, или оперативного управления.

Предметом залога может быть хоть какое имущество, которое в согласовании с законодательством Рф может быть отчуждено залогодателем, также ценные бумаги и имущественные права.

Непосредственно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (либо комплекс Принципы банковского кредитования), земляные участки, главные фонды (строения, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы (жд затратные, варранты, складские свидетельства, договоры); денежные средства;ценные бумаги (акции, облигации, векселя, банковские сертификаты).

Различают два вида залога:

• при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

• при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю Принципы банковского кредитования.

Наибольшее распространение имеет 1-ый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

• обладать и воспользоваться предметом залога в согласовании с его предназначением;

• распоряжаться предметом залога методом его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя Принципы банковского кредитования может выступать в нескольких формах, основными из которых являются: залог продуктов в обороте, переработке и залог недвижимости.

Залог продукта в обороте (он же залог с переменным составом) значит, что заемщик вправе воплотить заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности либо подмены выбывающих продуктов другими, надлежащими данному виду кредитования ценностями на Принципы банковского кредитования равную либо огромную сумму.

Заемщик должен обеспечить соответственный учет и хранение заложенных ценностей и несет за это ответственность.

Залог продуктов в переработке значит, что заемщик вправе перерабатывать в собственном производстве заложенные сырье, материалы, покупные полуфабрикаты, но при всем этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное создание Принципы банковского кредитования, готовую продукцию и продукты отгруженные.

Залог недвижимости (ипотека) — это залог компаний, строений, построек, сооружений либо других объектов, конкретно связанных с землей, вкупе с надлежащими земляными участками либо правом использования ими.

Залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, по другому именуемый закладом, является желаемым видом залога в банковской деятельности. Он Принципы банковского кредитования выступает в форме твердого залога и залога имущественных прав.

Жесткий залог в традиционном виде предугадывает передачу продукта и другого имущества банку и хранение его на складе кредитного учреждения либо на складе заемщика, но под замком и охраной банка.

Ценности, принимаемые в заклад, должны отвечать таким требованиям, как легкая реализуемость Принципы банковского кредитования, возможность их долгого хранения,

также воплощения банком контроля за ними. Более комфортными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно-транспортные документы, также ценные бумаги. Во-1-х, они передаются залогодателем в обеспечение ссуды конкретно самому банку (залогодержателю), при этом не требуют особенных издержек на свое хранение; во-2-х Принципы банковского кредитования, они отличаются высочайшей ликвидностью, что имеет огромное значение в случае неисполнения должником собственного

обязательства по ссуде. Стоит отметить, что предметом заклада не могут быть неподвижное имущество, также продукты в обороте.

При залоге прав в качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде Принципы банковского кредитования прав владения и использования имуществом, на объекты умственной принадлежности (прав автора на промышленные эталоны, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

Залогодателем права может быть только то лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды либо другого права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника либо лица, имеющего на нее Принципы банковского кредитования право хозяйственного ведения.

Должник может заложить одно и то же имущество сразу нескольким кредиторам.

В согласовании со ст. 342 ГК РФ следующий залог допускается, если он не запрещен предыдущим контрактом о залоге.

Дела залога оформляются письменным контрактом меж залогодателем и залогодержателем, который является неотклонимым приложением к кредитному договору Принципы банковского кредитования, сохраняя при всем этом свою юридическую самостоятельность.

Право залога прекращается в случаях:

1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не понимало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога;

3) в случае смерти заложенной вещи либо прекращения заложенного права, если залогодатель Принципы банковского кредитования не пользовался правом, предусмотренным пт 2 статьи 345 ГК (Статья 345. Подмена и восстановление предмета залога);

4) в случае реализации заложенного имущества в целях ублажения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой, и в случае, если он не пользовался этим правом (пункт 5 статьи 350.2 ГК Принципы банковского кредитования) (Статья 350.2. Порядок проведения торгов при реализации заложенного имущества, не относящегося к неподвижным вещам; При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе бросить предмет залога за собой с оценкой его в сумме на 10 процентов ниже исходной продажной цены на повторных торгах, если более высочайшая оценка не установлена соглашением сторон.

Залогодержатель считается воспользовавшимся обозначенным правом Принципы банковского кредитования, когда в течение месяца со денька объявления повторных торгов несостоявшимися направит залогодателю и устроителю торгов либо, если воззвание взыскания производилось в судебном порядке, залогодателю, устроителю торгов и судебному приставу - исполнителю заявление в письменной форме об оставлении имущества за собой.

С момента получения в письменной форме залогодателем заявления залогодержателя об Принципы банковского кредитования оставлении имущества за собой залогодержатель, которому движимая вещь была передана по договору залога, приобретает право принадлежности на предмет залога, оставленный им за собой, если законом не установлен другой момент появления права принадлежности на движимые вещи соответственного вида.

Залогодержатель, оставивший заложенное имущество за собой, вправе добиваться передачи ему этого имущества Принципы банковского кредитования, если оно находится у другого лица).

5) в случае прекращения контракта залога в порядке и по основаниям, которые предусмотрены законом, также в случае признания контракта залога недействительным;

6) по решению суда в случае, предусмотренном пт 3 статьи 343 ГК (При грубом нарушении залогодержателем либо залогодателем обязательств, создающем опасность утраты либо повреждения заложенного Принципы банковского кредитования имущества, залогодатель вправе востребовать преждевременного прекращения залога, а залогодержатель - преждевременного выполнения обязательства, обеспеченного залогом, и в случае его неисполнения - воззвания взыскания на заложенное имущество) (Если другое не предвидено законом либо контрактом, залогодатель либо залогодержатель зависимо от того, у кого из их находится заложенное имущество, должен:

1) страховать от рисков Принципы банковского кредитования утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

2) воспользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в согласовании с правилами статьи 346 реального Кодекса;

3) не совершать деяния, которые могут повлечь утрату заложенного имущества либо уменьшение его цены, и принимать конструктивные меры, нужные для обеспечения сохранности заложенного имущества Принципы банковского кредитования;

4) принимать конструктивные меры, нужные для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

5) немедля уведомлять другую сторону о появлении опасности утраты либо повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.);

7) в случае изъятия заложенного имущества Принципы банковского кредитования (статьи 167, 327 ГК) (Статья 167. Общие положения о последствиях недействительности сделки; Статья 327. Выполнение обязательства внесением долга в депозит)

8) в случае реализации заложенного имущества в целях ублажения требований предыдущего залогодержателя (пункт 3 статьи 342.1) (Требование, обеспеченное следующим залогом, не подлежит преждевременному ублажению, если оставшегося после воззвания взыскания предыдущим залогодержателем заложенного имущества будет довольно Принципы банковского кредитования для ублажения требования следующего залогодержателя);

9) в случаях, обозначенных в пт 2 статьи 354 (Передача залогодержателем собственных прав и обязательств по договору залога другому лицу допускается при условии одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Если другое не предвидено законом, при несоблюдении обозначенного условия залог Принципы банковского кредитования прекращается) и статье 355 ГК(Перевод долга по обязательству, обеспеченному залогом. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если другое не предвидено соглашением меж кредитором и залогодателем) ;

10) в других случаях, предусмотренных законом либо контрактом. до того времени, пока обязательство не будет исполнено в полном объеме.

Поручительство третьих Принципы банковского кредитования лиц. В согласовании с ГК РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за выполнение последним собственного обязательства на сто процентов либо отчасти. Поручительство делает для кредитора огромную возможность реального ублажения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения.При неисполнении либо Принципы банковского кредитования ненадлежащем выполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом либо контрактом поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением Принципы банковского кредитования либо ненадлежащим исполнением обязательства должником, если другое не предвидено контрактом поручительства. Обязательства поручителя могут распространяться на все конфигурации и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его подготовительного письменного согласия.

Поручительство оформляется контрактом, который совершается в письменной форме, в неприятном случае он недействителен Принципы банковского кредитования.

Поручительство прекращается:

1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в трибунал либо в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное выполнение основного обязательства Принципы банковского кредитования засчитывается в счет его необеспеченной части.

Если меж должником и кредитором существует несколько обязанностей, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязанностей он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.

2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой Принципы банковского кредитования повышение ответственности либо другие неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних критериях.

Контракт поручительства может предугадывать заблаговременно данное согласие поручителя в случае конфигурации обязательства отвечать перед кредитором на модифицированных критериях. Такое согласие должно предугадывать пределы, в каких поручитель согласен отвечать по обязанностям должника.

3. Поручительство прекращается с переводом Принципы банковского кредитования на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему извещения о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть очевидно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

4. Погибель должника Принципы банковского кредитования, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.

5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять соответствующее выполнение, предложенное должником либо поручителем.

6. Поручительство прекращается по истечении обозначенного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если таковой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со Принципы банковского кредитования денька пришествия срока выполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок выполнения основного обязательства не указан и не может быть определен либо определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2-ух лет со денька заключения контракта поручительства.

Независящая гарантия Принципы банковского кредитования - По независящей гарантии гарант воспринимает на себя по требованию другого лица (принципала) обязательство уплатить обозначенному им третьему лицу (бенефициару) определенную валютную сумму в согласовании с критериями данного гарантом обязательства независимо от реальности обеспечиваемого таковой гарантией обязательства. Требование об определенной валютной сумме считается соблюденным, если условия независящей гарантии позволяют установить подлежащую выплате Принципы банковского кредитования валютную сумму на момент выполнения обязательства гарантом.

Независящая гарантия выдается в письменной форме (пункт 2 статьи 434), позволяющей достоверно найти условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями либо соглашением гаранта с бенефициаром.

Независящие гарантии могут выдаваться банками либо другими кредитными организациями (банковские гарантии), также Принципы банковского кредитования другими коммерческими организациями.

Гарантия вступает в силу, обычно, со денька ее выдачи. За получение банковской гарантии должник (принципал) должен уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Обязательство гаранта перед бенефициаром по независящей гарантии прекращается:

1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана независящая гарантия;

2) окончанием определенного в независящей гарантии срока, на который она выдана Принципы банковского кредитования;

3) вследствие отказа бенефициара от собственных прав по гарантии;

4) по соглашению гаранта с бенефициаром о прекращении этого обязательства.

Банковские гарантии могут применяться при всех видах сделок, как денежных (кредитование, выставление аккредитивов, оплата таможенных платежей и т. д.), так и нефинансовых (аренда, поставка, попорядку и т. д.). Как Принципы банковского кредитования обеспечительное обязательство возврата ссуд гарантия 1-го банка может употребляться другим банком, если у первого нет свободных средств для кредитования собственного клиента либо выдача ему кредита может привести к нарушению банком норматива кредитного риска на 1-го заемщика либо норматива совокупного кредитного риска.

Элементы современной системы банковского кредитования

Субъекты кредитных отношений и объекты кредитования Принципы банковского кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозорганы, население, правительство и сами банки. Как понятно, в кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают в качестве кредиторов и заемщиков.

Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик — сторона Принципы банковского кредитования кредитных отношений, получающая средства в использование (в ссуду) и обязанная их вернуть в установленный срок. Что касается банковского кредита, то субъекты кредитных сделок тут непременно выступают в 2-ух лицах, т. е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки

работают в главном на завлеченных средствах и, как следует Принципы банковского кредитования, по отношению к хозорганам, популяции, государству — обладателям этих средств, помещенных на счетах в банке, — выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в их, банки выступают как кредиторы. То же самое наблюдается и относительно другой стороны кредитных сделок — населения, хозяйства, страны: помещая на Принципы банковского кредитования счетах в банке свои деньги, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду, преобразуются в заемщиков.

У коммерческих банков главным субъектом кредитных отношений выступает рыночное хозяйство. В текущее время в банках действует последующая систематизация хозяйствующих субъектов в целях

кредитования:

• коммерческие предприятия и организации;

• некоммерческие предприятия и организации;

• денежные организации;

• нерезиденты — юридические лица Принципы банковского кредитования;

• предприниматели (физические лица, специализирующиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица).

При этом субъекты кредитования первых 3-х групп, находящиеся в разных организационно-правовых формах, дополнительно разделяются банками зависимо от формы принадлежности на три подгруппы. А конкретно: находящиеся в федеральной принадлежности, в гос (не считая федеральной) принадлежности и в личной принадлежности (т Принципы банковского кредитования. е. негосударственной).

Банки заемщики: российские банки и банки-нерезиденты.

Физические лица-заемщики: население, обращающееся за потребительскими ссудами, физические лица нерезиденты и предприниматели. Правительство как заемщик выступает в лице Министерства денег РФ, денежных органов субъектов РФ и местных органов власти, также в лице муниципальных внебюджетных фондов РФ и Принципы банковского кредитования внебюджетных фондов субъектов РФ и местных органов власти.

Под объектом кредитования следует осознавать цель кредита. Цель кредита выражает определенные временные потребности в дополнительных валютных средствах хозяйствующих и других субъектов рынка, на ублажение которых может быть предоставлен банковский кредит.

Для установления меж заемщиком и банком обычных кредитных отношений очень принципиально Принципы банковского кредитования, чтоб потребности соответствовали уставной деятельности заемщика и были экономически обоснованными. Потом это содействует возврату кредита и достижению заемщиком положительных результатов в собственной деятельности.

Объекты кредитования в текущее время инсталлируются коммерческими банками без помощи других. Они определяются на базе уставных требований банка, круга обслуживаемой клиентуры, стратегии развития банка на ближайшую Принципы банковского кредитования перспективу, экономической ситуации в стране и находят отражение в кредитной политике банка. Потому целевое предназначение кредита, за которым обращается заемщик, должно соответствовать к тому же банковской кредитной политике.

Популяции кредит может предоставляться на неотложные нужды, приобретение продуктов долгого использования, жилища и на жилищное строительство, исцеление и обучение.

Кредитным организациям кредиты Принципы банковского кредитования предоставляются в целях как обеспечения текущей ликвидности, так и расширения ресурсной базы кредитования. В объеме всех МБК больше половины приходится на долю однодневных кредитов, которые употребляются только для регулирования ликвидности.

В текущее время интенсивно выступают в качестве субъектов банковского кредита органы гос власти различного уровня.

Коммерческие банки предоставляют им Принципы банковского кредитования кредиты:

• для покрытия кассового разрыва при выполнении бюджета (на срок окончания экономного периода);

• для покрытия экономного недостатка;

• под ценные бумаги, выпущенные для финансирования мотивированных программ социально-экономического развития региона (республики).

Установление банками определенных объектов кредитования нацеливает клиентов на кропотливую проработку мотивации собственных потребностей в заемных средствах и экономическое Принципы банковского кредитования обоснование величины последних.


princip-pravilnogo-sochetaniya-pishevih-produktov.html
princip-prirodosoobraznosti-odin-iz-starejshih-pedagogicheskih-principov.html
princip-programmnogo-upravleniya-evm.html